Регулирование Банком России. Банковская операция по размещению кредитными организациями денежных средств регулируется нормативными актами Банка России. В Положении Банка России от 3. ЦБ РФ 2. 7. 0. 7. П)*(3. 31) (далее - Положение). Правда, Положение предусматривает порядок размещения денежных средств, применительно к банковскому кредиту, и оно не распространяется на другие банковские операции по размещению денежных средств. В частности, оно не распространяет свое действие на операции с драгоценными металлами и операции с ценными бумагами. В Положении указаны пределы его действия. Оно не касается правоотношений между Банком России и банками по размещению денежных средств. Эти правоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России. Оно не регулирует также и правоотношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков. Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка*(3. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.*(3. В нем закреплен порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств юридическим и физическим лицам независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.*(3. По сути, это регулирование технологии проведения одной из основных банковских операций - банковского кредитования. В Положении отмечается, что до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банку- кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы (копии учредительных документов, бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности); бизнес- план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступлений и платежей клиента- заемщика); технико- экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), а также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента- заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента- заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента- заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию. Если клиент- заемщик не обслуживается в потенциальном банке- кредиторе (т. Такие интервью с клиентом- заемщиком следует проводить на регулярной основе и в дальнейшем в течение срока действия договора. В Положении сказано, что решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе анализа финансового состояния заемщика; уровня его кредитной платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения; расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка- кредитора по получении исполнения; оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента (особенно при предоставлении бланковых кредитов), в том числе анализа кредитного риска, валютного риска (при предоставлении денежных средств в иностранной валюте), отраслевого риска (анализируется состояние отрасли, к которой относится заемщик) и других рисков. После принятия решения о предоставлении денежных средств уполномоченными специалистами банка- кредитора производится подготовка текста договора. В Положении говорится, что оформление сделки по предоставлению денежных средств осуществляется путем заключения между банком и клиентом банка соответствующего договора (генерального кредитного договора/соглашения, кредитного договора/соглашения, депозитного договора, договора займа, договора банковского счета, другого договора на размещение средств, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации). В договоре/соглашении определяются основные условия предоставления и возврата (погашения) размещаемых банком денежных средств. При этом в кредитном договоре могут быть определены цели, на которые предоставляется кредит. Все документы, представленные клиентом- заемщиком, получаемые банком- кредитором ответы на запросы банка- кредитора, а также документы, подтверждающие факт размещения (предоставления) денежных средств, в том числе договор/соглашение, дополнительные соглашения к нему, договоры залога и другие договоры и копии распоряжений, хранятся в досье клиента- заемщика, ведущемся банком- кредитором. Документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств. Банк определяет порядок формирования досье клиентов- заемщиков и организовывает их хранение в течение не менее 5 лет, а по истечении установленных сроков хранения передает их в архив, где досье клиентов хранятся в установленном порядке. Указанная работа осуществляется под руководством главного бухгалтера и руководителя соответствующего подразделения банка, в компетенцию которого входит размещение средств у клиентов. N 54 - П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата ЦБ РФ 27.07.2001 144-П)*(331) (далее - Положение). В Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П). 3) кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика. Положения 254-П, 283-П, 39-П и 54-П. Данный пост посвящен нормативным документам ЦБ, которые должен знать любой сотрудник . Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. 1, 139-И, 03.12.2012, Инструкция, Банк России, Инструкция Банка России от 3, 385-П, 16.07.2012, Положение, Банк России, Положение Банка. 1, 54 - П, 31.08.1998, Положение, Банк России, О порядке предоставления. Нужно прочитать инструкции ЦБ 54-П и 39-П.Если у кого есть, мой адрес [email protected]. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П 'О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)' (с изменениями и дополнениями) (утратило силу).В качестве одного из условий кредитного договора следует предусматривать право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом- заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств. Клиенту- заемщику также может быть договором предоставлено право в силу обоснованных причин не использовать кредит (кредитную линию) полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредита (кредитной линии) в последующем может быть также скорректирована сторонами (указанное условие следует предусматривать в кредитном договоре). В соответствии с условиями заключенного договора/соглашения банк производит размещение денежных средств у клиентов банка. При этом открытие соответствующих ссудных и межбанковских депозитных счетов, счетов по учету прочих размещенных средств сопровождается уведомлением налоговых органов в установленном порядке. В качестве одного из примеров размещения (предоставления) денежных средств на синдицированной (консорциальной) основе может рассматриваться участие банка в объединении (консорциуме) нескольких банков для предоставления крупного кредита одному клиенту- заемщику на основании соглашения между банками- кредиторами о предоставлении кредита на синдицированной (консорциальной) основе клиенту- заемщику и соответствующих кредитных договоров, заключаемых каждым из этих банков- кредиторов с клиентом- заемщиком. Как сказано в Положении, уполномоченному подразделению банка следует организовать ежедневный контроль за сроками погашения (возврата) клиентами- заемщиками предоставленных им денежных средств и уплатой процентов по ним, в том числе за состоянием просроченной задолженности по кредитам клиентов- заемщиков, и предпринимать необходимые меры к ее погашению. Положение предусматривает*(3. В соответствии со статьей 1 Федерального закона . Но оно не регулирует сделку как таковую, а только регулирует технологию деятельности кредитной организации по размещению денежных средств, то есть банковскую операцию. Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства. Банк обязан разрабатывать и утверждать соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации. Он должен разработать и утвердить следующие документы: а) документы определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств; б) документы определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, б) документы включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Их содержание не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и Положению. Еще один момент, на который надо обратить внимание при принятии решения кредитной организацией о выдаче кредита - это требования Банка России в отношении так называемого связанного кредитования. В Письме Банка России Письмо Банка России от 1. Ведь согласно нормам ГК РФ к компетенции общего собрания акционеров (участников) или совета директоров (наблюдательного совета) общества, применительно к кредитным договорам банков, относятся только вопросы одобрения крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность. Что же касается других вопросов, то они могут быть отнесены к ведению совета директоров (наблюдательного совета) за счет ограничения компетенции исполнительного органа, но только, в допустимых законом пределах. А Банк России не вправе устанавливать нормы гражданского права, в том числе - регулировать компетенцию общего собрания акционеров/участников, совета директоров кредитной организации. Здесь тоже, как мы видим, помимо прочего, происходит смешение банковского и гражданского правоотношений. Существенный элемент банковской операции по размещению денежных средств, - управление рисками и создание резервов. В Инструкции Банка России от 1. Нормативы рассчитываются по формулам, которые приводятся в этом же нормативном акте. В соответствии с нормами, предусмотренными в Федеральном законе . Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Нормативные акты Банка России (ЦБ РФ). Положения 2. 54- П, 2. П, 3. 9- П и 5. 4- П.
0 Comments
Leave a Reply. |
AuthorWrite something about yourself. No need to be fancy, just an overview. ArchivesCategories |